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5月银行大额存单最高上浮55% 揽储竞争加剧

时间:2018-06-11 07:12:28  来源:中国经营报  作者:秦玉芳

  揽储竞争加剧 大额存单最高上浮55%

  秦玉芳
 
  6月1日,融360发布5月最新银行存款报告(以下简称“存款报告”)显示,5月份近7成银行上调大额存单的利率,部分大额存单最高上浮55%,达到城商行大额存单的最高浮动上限。
 
  大额存单利率持续上浮背后,是各银行存款压力上升、揽储竞争加剧。降杠杆背景下,流动性趋紧,住户存款不升反降,银行吸收存款成本上升,亟须创新业务模式增强揽储能力,支持业务持续发展。
 
  分析认为,随着居民投资意识的觉醒,传统的定期存款竞争力下降;大额存单本质上是主动负债,利率相对较高,安全性好,又是银行主动发行,可锁定期限,有利于流动性管理。
 
  近七成银行上调大额存单利率
 
  存款报告数据显示,5月份共有24家银行上调了大额存单的利率,占其所统计银行的68.57%。相比上个月,5月份的大额存单各期限利率均值都有上涨,其中3年期利率涨幅最大,环比上涨了25个基点。
 
  存款报告显示,目前绝大部分银行已经较基准上浮40%以上大额存单,且上浮50%以上的银行也有很大一部分,尤其是3年期的大额存单,有25家银行都上浮到50%以上,最高上浮55%,已经达到了城商行大额存单的最高浮动上限。
 
  除了上调利率,大额存单的起购金额档位也比之前更加丰富。之前一般大额存单的起购金额为20万元,现在很多银行增加了30万元、50万元、100万元等不同的档位,针对不同的档位给予不同的利率。
 
  对于银行普遍上调大额存单利率的原因,中国银行(3.740, -0.04, -1.06%)国际金融研究所研究员熊启跃认为,去杠杆背景下,银行存款争夺激烈;受资管新规影响,预期收益型理财和保本型理财需要新产品替代,银行部分资产转到表内,需要负债对接,一般存款收益率低,吸引力不大,而结构性存款和大额存单利率相对高,且针对企业和个人客户,作为理财替代较为合适。某大型券商银行业分析师向《中国经营报》记者表示,大额存单早在2015年就已推出,但一直以来利率并不是很高,在去杠杆、打破刚兑的环境下上调大额存单利率,增强了其对资金的吸引力。“虽然大额存单收益率仍不及货币基金,但比一般存款要高,且有存款保险机制,安全性更占优势,相比一般定期存款期限更加灵活,对于存款压力较大的中小银行更有吸引力。”
 
  上述分析师指出,去年以来尽管银行理财增速大幅下降,但现在规模仍近30万亿元,其中保本型存续余额占比近25%,打破刚兑后,表外理财要回归表内,银行也需要有相应的金融产品以对接这部分资金,未来空间很大,利率上浮也将是一个长期的趋势。
 
  创新产品“揽储”
 
  央行发布数据显示,截至2018年4月末,本外币存款余额174.88万亿元,同比增长8.4%;人民币存款余额169.72万亿元,同比增长8.9%,同比低0.9个百分点。当月人民币存款增加5352亿元,其中住户存款减少1.32万亿元,环比下降1.93%,相比去年同期多减少1045.54亿元;非金融企业存款增加5456亿元。
 
  长期以来,我国居民储蓄增长一直处于较高水平,此次住户存款不增反降,且下降规模逾万亿引起市场关注。
 
  中国社会科学院大学金融研究所所长李永森表示,银行存款结构变化明显,住户存款占比下降幅度较大,从长远来看这将成为趋势。
 
  李永森进一步指出,整体来看,由于货币存量规模大,尽管表面看货币增速放缓,但实际上货币供应量依然在上升,居民手中可支配收入规模很大,需要找到出口。
 
  “近年来,居民投资意识逐步提高,在安全性、收益率和流动性上有综合考量,传统银行安全高、收益低的存款模式已经不能满足居民需求。与此同时,资本市场金融产品和种类日渐丰富,为居民提供了更多的投资方向和品类产品。总体来看,住户资金流向趋向多元化。”李永森如上表示。
 
  住户存款规模下降的同时,随着互联网金融的快速发展,各金融机构争夺存款的竞争更加激烈,银行吸储成本上升,对于零售转型中的银行来说更是雪上加霜。多重因素聚合影响下,各银行纷纷创新产品设计,提升吸储能力。
 
  此外,住户活期存款下降明显,但住户定期存款则在逆势上升。融360研究数据显示,自2018年2月起住户存款的活期率就持续下降,2018年4月相比1月下降了1.25个百分点,而同时,住户的定期及其他存款规模明显上升,住户存款上定期化趋势正在加强。
 
  融360理财分析师杨慧敏认为,住户存款将活期向定期转变的原因,一是由于受房地产调控政策的影响,住户会将原本留在活期买房的钱转为定期;二是由于互联网宝宝等灵活存取产品的火热,住户逐渐将活期存款放在流动性同样强而收益率更高的货币基金等产品上。所以近期住户存款的活期占比逐渐下降,定期化的趋势加强。
 
  除大额存单外,结构性存款、定期存款等金融产品也成为各银行揽储的利器。
 
  杨慧敏分析指出,目前各银行对于普通定期存款推出不同的吸储策略:一是最简单直接的通过提高定期存款利率来吸储,目前一线城市定期存款利率最高上浮50%;二是一些银行推出“大额定制”的差异化策略,即针对不同的存款金额设置不同的利率水平;三是通过存款送礼的方式来提高客户的存款意愿,比如一些银行提出柜台办理存款有礼品赠送。
 
  而随着资管新规落地,保本理财逐步退出,结构性存款被认为是对接这部分资金的金融产品发展迅速。
 
  中泰证券分析指出,结构性存款的本质是“存款+期权”,核心还是存款,在利率市场化和资管新规落地的环境下可以解决商业银行表内+表外两大痛点。
 
  杨慧敏认为,由于结构性存款中“假结构”等问题严重,预计结构性存款方面的监管将会很快落地,且已有一些中小银行的结构性存款被地方监管叫停,未来结构性存款也会走上稳健发展的道路。所以对于依赖通过发行结构性存款来揽储的银行来说,还需在传统存款方面进行创新和利率调整。
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